כמה באמת אתם משלמים לבנק?

ההבדלים בין הבנקים בישראל לא תמיד ניכרים במבט ראשון, כי כל בנק מציג את המסלולים שלו בנפרד ובניסוח משלו. בפועל, ההבדל האמיתי מתחלק לשלושה תחומים עיקריים: העמלות שגובה הבנק על פעולות יומיומיות, הריבית שמוצעת על פיקדונות וחסכונות או נגבית על אשראי, ותנאי השירות עצמם - כמה קל להגיע לנציג, אילו פעולות אפשר לבצע עצמאית, ומה קורה כשמשהו משתבש. הנתונים בדף השוואת הבנקים ובעמודי הבן שלו מבוססים על תעריפוני הבנקים ועל פרסומי הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, ולא על תיאור שיווקי כללי.

עמלות, ריבית ותנאי שירות - שלושה צירים להשוואה

עמלות הן החלק הקל ביותר להשוואה, כי הן מתפרסמות בתעריפון רשמי ומעודכן. ריבית מורכבת יותר, כי היא תלויה בסכום, בתקופה ולעיתים במשא ומתן אישי מול הסניף. תנאי השירות הם הפרמטר הקשה ביותר למדידה - ההבדל בין בנק עם שירות דיגיטלי מלא לבין בנק שמדגיש שירות בסניף, ומתאים אחרת לכל לקוח לפי ההרגלים שלו.

השוואת עמלות בין הבנקים

רוב ההבדלים בעמלות בין הבנקים לא נמצאים בתעריף הבסיסי, שדומה למדי בין הבנקים בזכות הפיקוח על הבנקים, אלא במסלולי ההטבות שכל בנק מציע - הנחה זמנית לתקופה מוגבלת, פטור לחיילים ולסטודנטים, או מסלול דיגיטלי בעמלה מופחתת. לכן ההשוואה הנכונה היא לא רק על המספר בתעריפון, אלא גם על משך ההטבה ועל מה שקורה בסיום התקופה. פירוט הקטגוריות העיקריות מרוכז בהשוואת עמלות בין הבנקים.

• ניהול חשבון עו"ש - עמלה חודשית קבועה, שבחלק מהמסלולים ניתנת בפטור מותנה
• פעולות בסניף מול פעולות עצמאיות באתר או באפליקציה - הפרש שכיח בין הבנקים
• העברות בנקאיות, המחאות ופעולות מטבע חוץ
• עמלות הקשורות לכרטיס האשראי הצמוד לחשבון

פיקדונות וריבית משכנתא: מה קובע את הריבית שתקבלו

ריבית על פיקדון או תוכנית חיסכון נקבעת לפי משך ההפקדה, סכום ההפקדה, ולעיתים לפי משא ומתן מול הבנק - כך ששני לקוחות באותו בנק יכולים לקבל הצעות שונות. בנק ישראל מפרסם כלי בשם קו המשווה, שמאפשר להשוות בין ריביות שמציעים בנקים שונים על אותו סוג פיקדון. ריבית חובה, כלומר הריבית שנגבית על יתרת חובה או משיכת יתר, נגזרת ברוב הבנקים מריבית הפריים, שעוקבת אחרי ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע - ולכן היא זזה כשבנק ישראל משנה את הריבית במשק. משכנתא עובדת לפי עיקרון דומה אך מורכב יותר, כי היא בנויה ממסלולים - חלקם צמודים למדד, חלקם בריבית קבועה וחלקם בריבית משתנה שנצמדת לפריים - וכל מסלול מגיב אחרת לשינוי בריבית. פירוט נוסף מרוכז בעמודי הפיקדונות וריבית המשכנתא.

מלבד ההשוואה הכללית, יש גם פיקדונות שכדאי להכיר לפי בנק ספציפי: מי שבודק את בנק ירושלים יכול לעיין בפיקדון בנק ירושלים הרגיל, בפיקדון שמש בנק ירושלים שמשלב מסלול משתנה, ובתעריפון עצמו דרך עמלות בנק ירושלים. מי שמעדיף בנק קטן יותר יכול לבדוק גם את פיקדון בנק מסד.

כרטיסי אשראי בנקאיים וחוץ-בנקאיים

עד לפני כעשור כרטיסי האשראי בישראל היו כמעט תמיד בבעלות הבנקים עצמם. רפורמת הפחתת הריכוזיות בשוק הבנקאות חייבה את הבנקים הגדולים למכור את חברות כרטיסי האשראי שבבעלותם, כך שהיום פועלים לצד הבנקים גם מנפיקים חוץ-בנקאיים עצמאיים. בפועל זה אומר יותר אפשרויות בחירה: כרטיס שמונפק ומחויב ישירות דרך חשבון הבנק, לעומת כרטיס חוץ-בנקאי שיכול לפעול גם ללא חשבון עו"ש באותו בנק. מי שרוצה להשוות בין הסוגים יכול להתחיל מדף כרטיסי האשראי, שמרכז את המסלולים המרכזיים. ההבדלים המעשיים נמצאים בעיקר בדמי הכרטיס השנתיים, בתוכנית ההטבות ובעמלות על שימוש בחו"ל - פירוט מלא של העלויות בעמוד כמה עולה כרטיס אשראי.

• כרטיס קאשבק - החזר כספי על חלק מההוצאות, לרוב עד תקרה חודשית
• כרטיס ללא דמי כרטיס שנתיים
• כרטיס נטען או כרטיס לצעירים, שלא תמיד מחייב חשבון עו"ש מלא

איך משתמשים במידע כדי לעבור בנק או לבחור מסלול

מעבר בין בנקים בישראל פשוט יותר ממה שנדמה, כי הבנק החדש יכול לרכז חלק ניכר מהרשאות התשלום וההוראות הקבועות מהבנק הקודם, כך שלא צריך להעביר כל הרשאה בנפרד. לפני שמחליטים, כדאי לעבור על התעריפון והריבית הנוכחיים מול החלופות, ולבדוק לא רק את המחיר אלא גם את משך ההטבה ואת התנאים לסיומה.

1. לבדוק את התעריפון והריבית הנוכחיים מול ההצעות בשוק
2. למפות אילו הרשאות תשלום והוראות קבע פעילות בחשבון הקיים
3. לפנות לבנק הנבחר ולפתוח את החשבון או המסלול המתאים

פתיחת חשבון בנק לא תמיד עוברת באותו תהליך. מי שעובר לגור בישראל יכול לבדוק פתיחת חשבון בנק בחול מול בנקים שמאפשרים את זה מרחוק, ומי שאינו אזרח ישראלי בודק בדרך כלל פתיחת חשבון בנק עובד זר. הורים לקטינים עוברים תהליך נפרד המתואר בעמוד פתיחת חשבון בנק קטין, ובעלי עסק עצמאי יבדקו את איך עושים חשבון עסקי. גם פתיחת חשבון בבנק ירושלים נחשבת אפשרות נפוצה, ומי שזקוק למימון קצר לפני שמעביר את החשבון יכול לבדוק מעבר בנק הלוואה ללא ריבית.