כרטיס אשראי חוץ-בנקאי הוא כרטיס שמונפק על ידי גוף פיננסי שאינו הבנק שבו מתנהל חשבון העו"ש שלכם. ההבדל הזה נשמע טכני, אבל הוא משפיע הן על תהליך ההצטרפות והן על אופן ניהול האשראי בפועל. במדריך הקצר הזה נסביר את ההבדל המרכזי מכרטיס בנקאי, אילו סוגי כרטיסים חוץ-בנקאיים קיימים, ומה כדאי לשקול לפני שבוחרים. מי שרוצה לראות המלצות קונקרטיות מוזמן לעבור לכרטיסי האשראי החוץ-בנקאיים המומלצים.
מה ההבדל בין כרטיס אשראי בנקאי לחוץ-בנקאי
כרטיס בנקאי מונפק בשיתוף עם הבנק שבו מתנהל חשבון העו"ש, וההוצאות נגבות ישירות מאותו חשבון בהתאם למחזור החיוב. כרטיס חוץ-בנקאי, לעומת זאת, מונפק על ידי חברת אשראי או גוף פיננסי שאינו קשור בהכרח לבנק שבו מתנהל החשבון השוטף - ולכן תהליך ההנפקה כולל לרוב בדיקת אשראי נפרדת, ולא רק את הנתונים הקיימים כבר אצל הבנק.
כמה הבדלים מעשיים שכדאי להכיר:
- תהליך הצטרפות עצמאי - הכרטיס אינו תלוי בבנק הספציפי שבו מתנהל החשבון, כך שניתן להצטרף גם אם רוצים לשמור על הבנק הקיים ללא שינוי.
- מבנה עמלות נפרד - עלויות הכרטיס, כולל דמי כרטיס ועמלות המרה במט"ח, נקבעות על ידי הגוף המנפיק ולא על ידי הבנק.
- בדיקת אשראי נפרדת - חברת האשראי בוחנת את פרטי הבקשה בהתאם למדיניות שלה, ולא רק לפי היסטוריית החשבון בבנק.
דוגמאות לכרטיסים חוץ-בנקאיים ספציפיים שכדאי להכיר לצורך השוואה: כרטיס אשראי MAX וכרטיס אשראי one zero.
סוגי כרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים
שלוש החברות המרכזיות שמנפיקות כרטיסי אשראי בישראל - כאל, מקס וישראכרט - מציעות, לצד הכרטיסים הבנקאיים, גם מגוון כרטיסים חוץ-בנקאיים שאינם קשורים לבנק ספציפי. בנוסף פועלים בשוק גם גופים פיננסיים נוספים שמתמחים בכרטיסים חוץ-בנקאיים ייעודיים, לרוב עם מבנה עמלות מפושט וללא צורך בשינוי הבנק הקיים.
בקטגוריית הפרימיום נכנסים גם כרטיס אשראי TAU וכרטיס אשראי פלטינום, ששווה להשוות מולם.
יתרונות וחסרונות של כרטיס חוץ-בנקאי
- יתרון: גמישות - אפשר להצטרף לכרטיס חוץ-בנקאי בלי לגעת בחשבון הבנק הקיים או לשנות בנק.
- יתרון: שקיפות עלויות - לעיתים מבנה העמלות פשוט יותר להבנה, כי הוא לא "מוטמע" בתוך תעריפון בנקאי רחב יותר.
- חיסרון: תהליך הצטרפות נפרד - נדרשת לרוב בדיקת אשראי ומילוי טפסים בנפרד מהבנק, מה שיכול להאריך את תהליך ההצטרפות.
- חיסרון: ניהול במקביל - צריך לעקוב אחרי שני גופים פיננסיים במקביל - הבנק והחברה המנפיקה - במקום ניהול הכל תחת קורת גג אחת.
למי כדאי לשקול כרטיס חוץ-בנקאי דווקא
כרטיס חוץ-בנקאי מתאים בעיקר לשלושה סוגי לקוחות:
- מי שרוצה להשוות בין הצעות אשראי בלי להיות תלוי בהצעה הבודדת של הבנק שבו מתנהל החשבון
- מי שמחזיק כבר כרטיס בנקאי בסיסי, ומחפש כרטיס נוסף עם הטבות ספציפיות שאינן קשורות לבנק - למשל כרטיס מועדון של רשת קמעונאית
- לעומת זאת, מי שמעדיף לרכז את כל הפעילות הפיננסית תחת גורם אחד עשוי למצוא שכרטיס בנקאי פשוט יותר לניהול השוטף
למי שמתחיל מהיסוד כדאי לקרוא קודם מה זה כרטיס אשראי, ומי שמתלבט בנקודת העלות ירוויח מהמידע על עלות כרטיס אשראי.
מסמכים ותהליך הצטרפות לכרטיס חוץ-בנקאי
תהליך ההצטרפות לכרטיס חוץ-בנקאי דומה במבנה הכללי שלו להנפקת כרטיס בנקאי, אך מתבצע מול הגוף המנפיק ישירות ולא דרך הבנק. משך התהליך משתנה בין הגופים המנפיקים - חלקם מציעים אישור מקוון מהיר תוך זמן קצר, בעוד שאחרים דורשים בדיקה ידנית ממושכת יותר.
לפני שמתחילים בתהליך, כדאי לבדוק מראש אילו מסמכים נדרשים באתר הגוף המנפיק:
- תעודת זהות בתוקף
- פרטי הכנסה או אסמכתה להעסקה
- לעיתים גם אישור ניהול תקין של חשבון בנק פעיל שאליו יחויב הכרטיס
לפני שממשיכים לפרטים הבאים, אפשר לעיין גם במרכז כרטיסי האשראי באתר, שמרכז את כל הסוגים במקום אחד.
ביטול כרטיס חוץ-בנקאי
ביטול כרטיס חוץ-בנקאי מתבצע מול הגוף המנפיק, בשלושה שלבים עיקריים:
- פנייה לגוף המנפיק - לרוב באמצעות פנייה טלפונית, אפליקציה או טופס מקוון ייעודי
- עדכון הוראות קבע פעילות לאמצעי תשלום אחר מבעוד מועד, כדי שתשלום קבוע לא יידחה בטעות
- בקשת אישור בכתב על ביצוע הביטול בפועל, לצורך תיעוד
כחלק מהבדיקה הכוללת אפשר להיעזר גם במדריך כרטיס אשראי TOP, שמציג דוגמה נוספת למבנה עמלות פשוט.
איך לבחור כרטיס חוץ-בנקאי שמתאים לכם
לפני שבוחרים, כדאי לבדוק את סך כל רכיבי העלות - דמי כרטיס, עמלת המרה במטבע חוץ וריבית על יתרת חוב שלא נפרעת במלואה - ולהשוות אותם מול כרטיס בנקאי מקביל. בנק ישראל מפרסם מדריך עמלות רשמי שמתייחס גם לעמלות כרטיסי אשראי, ומהווה מקור טוב להשוואה בין ההצעה הספציפית שקיבלתם לבין הכללים הרגולטוריים החלים על התחום. כדי לראות השוואה מרוכזת בין הכרטיסים החוץ-בנקאיים המובילים, אפשר להיעזר ברשימה שריכזנו.
מי שמחפש כרטיס עם הטבות ממוקדות תחום מסוים יכול להציץ גם בכרטיס אשראי אל על.