כך מתמצאים בעולם הבנקאות הדיגיטלית בישראל

שוק הבנקאות בישראל כולל כיום גם חשבונות ושירותים המתנהלים בעיקר דרך אפליקציה, ללא תלות קבועה בסניף. כדי לבחור בנק דיגיטלי בארץ, חשוב לבדוק מי הגוף שמנהל את החשבון, מהו מעמדו, אילו פעולות הוא מאפשר ומהם תנאי השירות בפועל.

לכל ההשוואות בנושא בלוג

לא כל אפליקציה פיננסית היא בנק, ולא כל חשבון דיגיטלי שייך לבנק שנבנה מלכתחילה ללא סניפים. ההבחנה המרכזית היא בין בנק בעל רישיון, שירות דיגיטלי של בנק מסורתי וגוף פיננסי שמציע אמצעי תשלום או העברת כספים בלבד.

במדריך הזה תמצאו הסבר על סוגי הגופים, השירותים הזמינים והבדיקות שכדאי לבצע לפני פתיחת חשבון. להרחבות נוספות אפשר לעיין גם בבלוג שלנו, שבו מרוכזים מדריכים על בנקאות ושירותים פיננסיים דיגיטליים.

מהו בנק דיגיטלי ומה ההבדל בינו לבין אפליקציה של בנק מסורתי?

בנק דיגיטלי הוא בנק שבו ניהול החשבון והשירות ללקוח מתבצעים בערוצים מקוונים, ובראשם האפליקציה. ההבדל בינו לבין אפליקציה של בנק מסורתי אינו בהכרח במסך או בפעולות הזמינות, אלא בזהות הגוף שמנהל את החשבון ובמבנה השירות שלו.

אפליקציה של בנק מסורתי היא ערוץ שירות המחובר לבנק קיים ולמערך הסניפים שלו. לעומת זאת, בנק דיגיטלי בישראל עשוי לפעול במודל שנבנה מראש סביב שירות מרחוק, בלי להעמיד את הסניף במרכז הקשר עם הלקוח.

כדי להבין מה עומד מאחורי שירות מסוים, כדאי לבדוק כמה נקודות:

• זהות הגוף המנהל: מי מחזיק ומנהל את החשבון בפועל.
• מעמד השירות: האם מדובר בחשבון בנק, בארנק דיגיטלי, בכרטיס נטען או בשירות תשלומים.
• סוג הפעולות: האם ניתן לנהל עו"ש, להעביר כספים, להשתמש בכרטיס ולבקש מוצרים בנקאיים.
• ערוצי התמיכה: האם השירות ניתן באפליקציה, בצ'אט, בטלפון או גם בסניף.
• תנאי השימוש: אילו מגבלות חלות על הפקדות, משיכות, העברות ומטבע חוץ.

שירותים פיננסיים שונים עשויים להיראות דומים באפליקציה, אך למלא תפקיד שונה:

• כרטיס נטען הוא אמצעי תשלום המבוסס על יתרה שנטענה מראש.
• ארנק דיגיטלי מאפשר לבצע תשלומים באמצעות אמצעי תשלום המחובר אליו.
• שירות העברות מתמקד בהעברת כספים ולא בהכרח כולל חשבון עו"ש.
• פינטק הוא מונח רחב לחברות ולטכנולוגיות בתחום הפיננסי, ולא הגדרה של בנק.

גם בתוך הבנקאות חשוב להבדיל בין חשבון לבין אמצעי תשלום. לדוגמה, שירותי ארנק דיגיטלי בנק יהב הם שירות תשלום המחובר למערכת בנקאית, ולא בנק דיגיטלי נפרד.

מי שכבר משתמש בבנק דיגיטלי כדאי שיכיר גם את השיק הדיגיטלי של בנק לאומי, חלופה נפוצה לצ׳ק הנייר.

אילו גופים מציעים בנק דיגיטלי בארץ ומה צריך לבדוק?

בנק דיגיטלי בארץ פועל כחלק ממערכת פיננסית שבה קיימים בנקים עצמאיים, שירותים דיגיטליים של בנקים מסורתיים ומיזמים שאינם בנקים. הדרך הבטוחה להבחין ביניהם היא לבדוק את זהות הגוף, את סוג החשבון ואת המידע הרשמי שהוא מפרסם על פעילותו.

בנק דיגיטלי ישראלי עצמאי עשוי להציע חוויית שירות שנבנתה כולה סביב האפליקציה. מנגד, בנק מסורתי יכול להציע חשבון דיגיטלי המתנהל מרחוק, אך נשאר חלק מהבנק הקיים וממערך השירות שלו.

לפני פתיחת חשבון, כדאי לסווג את השירות לאחת מהקטגוריות הבאות:

• בנק פעיל: גוף המנהל חשבונות בנק ומציע מוצרים בנקאיים בהתאם לרישיונו.
• שירות דיגיטלי של בנק קיים: מסלול או חשבון המתנהלים באפליקציה תחת הבנק המסורתי.
• מיזם בהקמה: גוף שעדיין אינו מציע חשבון בנק פעיל לציבור.
• שירות פיננסי שאינו בנק: ארנק, כרטיס או מערכת תשלומים שאינם חשבון בנק.

היעדר סניף אינו מלמד לבדו על מעמד הגוף או על היקף השירות. המידע החשוב נמצא בפרטי החשבון, במסמכי ההצטרפות, בתעריפון ובפרטי הגוף שמנהל את הכספים.

מי שמתעניין בחשבון שנבנה סביב פעילות מרחוק יכול לקרוא את המדריך על בנק דיגיטלי One Zero. להשוואה מול מסלול דיגיטלי שמוצע במסגרת בנק ותיק, אפשר לעיין בעמוד בנק דיסקונט סניף דיגיטלי.

מהם היתרונות והחסרונות של בנק דיגיטלי בארץ?

בנק דיגיטלי בארץ מתאים למי שמעדיף לבצע פעולות שוטפות באפליקציה ואינו זקוק למפגש קבוע בסניף. בנק מסורתי עשוי להתאים יותר למי שמפקיד מזומן, נעזר בשירות פנים אל פנים או מבצע פעולות שאינן זמינות בערוץ המקוון.

היתרונות המרכזיים של חשבון דיגיטלי קשורים לאופן השימוש:

• ניהול מרחוק: אפשר לבצע פעולות בלי להגיע לסניף.
• ריכוז מידע: יתרות, חיובים, העברות ומסמכים מוצגים במקום אחד.
• תהליך דיגיטלי: בקשות ועדכונים נשלחים דרך האפליקציה או אתר הבנק.
• מעקב שוטף: התראות וכלי ניתוח יכולים לסייע בזיהוי חיובים ובניהול התקציב.
• פחות תלות בניירת: מסמכים ואישורים נשמרים בדרך כלל באזור האישי.

מנגד, יש גם מגבלות אפשריות:

• לא בכל חשבון ניתן להפקיד מזומן
• התמיכה עשויה להתבסס בעיקר על צ'אט או טלפון
• פעולות מסוימות עשויות לדרוש בדיקה או אישור נוסף

הכלל המעשי הוא להתאים את החשבון להרגלים שלכם. מי שמנהל את כספו מרחוק עשוי להסתדר היטב עם שירות דיגיטלי, ואילו מי שנדרש להפקדות פיזיות או לפגישות אישיות צריך לבדוק שהחלופה שבחר אכן תומכת בכך.

לפני הבחירה, עברו על הנקודות הרלוונטיות לפרופיל השימוש שלכם:

• שכירים: בדקו כיצד מטפלים בקבלת משכורת, בהוראות קבע ובהעברות.
• עצמאים: בררו אילו פעולות עסקיות זמינות ואיך מטפלים בצ'קים ובמסמכים.
• סטודנטים: השוו את תנאי המסלול, הכרטיס והפעולות הנפוצות.
• משתמשים במטבע חוץ: בדקו אילו מטבעות נתמכים ומה כוללת עלות ההמרה.
• מפקידי מזומן: ודאו מראש כיצד מתבצעת ההפקדה והאם השירות מתאים לצורך שלכם.

אילו שירותים זמינים בבנק דיגיטלי בישראל?

בנק דיגיטלי בישראל עשוי להציע את רוב הפעולות הבנקאיות השוטפות דרך האפליקציה. היקף השירות משתנה בין הבנקים והמסלולים, ולכן יש לבדוק כל פעולה חשובה לפני ההצטרפות.

בין השירותים האפשריים:

• פתיחת חשבון מרחוק: מילוי פרטים, מסירת מסמכים והשלמת זיהוי באמצעים דיגיטליים.
• העברות ותשלומים: העברות בנקאיות, הוראות קבע ותשלום חשבונות.
• הפקדת צ'קים: צילום צ'ק ושליחתו לבדיקה באמצעות האפליקציה, בכפוף לתנאי הבנק.
• ניהול פיקדונות: צפייה במוצרים זמינים והגשת בקשה לפתיחת פיקדון.
• שירותי אשראי: הצגת מסגרות ומוצרים שהבנק מציע ללקוח.
• פעולות במטבע חוץ: המרה, החזקה או העברה של מטבעות נתמכים.
• ניהול כרטיסים: צפייה בחיובים, שינוי הגדרות ודיווח על אובדן או שימוש חשוד.

לא כל פעולה זמינה בכל חשבון. הפקדת מזומן, טיפול בצ'קים מסוגים מסוימים ופעולות מורכבות במטבע חוץ הן דוגמאות לנושאים שכדאי לברר ישירות מול הבנק.

פעולות רגישות עשויות לדרוש אימות זהות נוסף או מסמכים תומכים. לפני המעבר, מומלץ להכין רשימה של הפעולות שבהן אתם משתמשים ולוודא שהחשבון הדיגיטלי נותן להן מענה מתאים.

איך בודקים עמלות של בנק דיגיטלי בארץ?

התעריפון הוא המסמך המרכזי לבדיקת העלויות בחשבון. המונח "בנק דיגיטלי" אינו מבטיח חשבון ללא עמלות, ולכן צריך להשוות את המסלול המוצע לפי הפעולות שאתם מבצעים בפועל.

אלו הסעיפים שכדאי לבדוק:

• ניהול חשבון: חיובים קבועים או תנאים לקבלת פטור.
• פעולות בערוץ ישיר: העברות, הוראות קבע ושירותים המתבצעים באפליקציה.
• פעולות באמצעות נציג: חיובים אפשריים על טיפול אנושי.
• כרטיסי חיוב ואשראי: דמי כרטיס, עמלות נלוות ותנאי שימוש.
• משיכת מזומן: תנאים החלים בכספומטים שונים.
• מטבע חוץ: עמלת המרה, מרווח המרה וחיובים על עסקאות במטבע זר.
• אשראי: ריבית, מסגרת, תנאי החזר וחיובים במקרה של חריגה.

אין די בבדיקת עמלה בודדת. כדאי לבחון את העלות הכוללת בהתאם לשימוש הצפוי, במיוחד אם אתם משתמשים באשראי, מבצעים המרות מטבע או נעזרים בנציגים.

את התמונה על חיובי הכרטיס אפשר להשלים בעמוד מחיר כרטיס אשראי. נוסף על כך, בנק ישראל מפרסם מדריך העמלות הרשמי, ואפשר להשוות בינו לבין התעריפון ותנאי המסלול שמציג הבנק.

נושאים משלימים לבחירת חשבון דיגיטלי

בחירת חשבון אינה מסתיימת בבדיקת האפליקציה או דמי הניהול. מומלץ לבדוק גם:

• אמצעי התשלום
• התמיכה במטבע חוץ
• אפשרויות הטיפול בצ'קים
• החיבור לשירותים בנקאיים אחרים

נושאים שכדאי להביא בחשבון:

• כרטיס אשראי בינלאומי: בדקו את תנאי השימוש בחו"ל, את אופן ההמרה ואת השירותים הנלווים.
• שיק דיגיטלי: בררו כיצד שולחים, מקבלים ומנהלים את השיק במערכת המקוונת.
• חשבון דיגיטלי בבנק מסורתי: בחנו אם הוא משלב ניהול מקוון עם אפשרות לקבל שירות בסניף.
• שירות לקוחות: בדקו אילו ערוצים מוצעים ואיך מטפלים בפעולה שלא ניתן להשלים באפליקציה.
• מעבר בין בנקים: ודאו אילו הוראות, הרשאות וכרטיסים צריך לעדכן במסגרת המעבר.

המדריך על בנק דיגיטלי One Zero מציג את מאפייני החשבון ואת אופן הפעילות שלו. בעמוד בנק דיסקונט סניף דיגיטלי אפשר לקרוא על ניהול דיגיטלי במסגרת בנק מסורתי, והעמוד על כרטיס אשראי חבר בינלאומי מרחיב בנושא תשלומים ושימוש בכרטיס בחו"ל.

שאלות נפוצות על בנק דיגיטלי בארץ

איך פותחים חשבון בבנק דיגיטלי?

פתיחת החשבון מתבצעת דרך האפליקציה או האתר, בהתאם לתהליך שקבע הבנק. בדרך כלל נדרשים פרטים אישיים, מסמכי זיהוי ואימות זהות מרחוק, אך הדרישות המדויקות תלויות בגוף ובסוג החשבון.

האם אפשר לקבל משכורת ולהגדיר הוראות קבע?

חשבון דיגיטלי עשוי לתמוך בקבלת משכורת, בהוראות קבע ובהעברות כמו חשבון בנק אחר. לפני שמעבירים אליו את הפעילות העיקרית, כדאי לוודא שכל הפעולות הדרושות לכם זמינות במסלול הנבחר.

מה עושים כשצריך שירות אישי?

השירות ניתן בערוצים שהבנק מעמיד ללקוחותיו, כגון צ'אט, טלפון או פנייה מתוך האפליקציה. מי שמעדיף פגישה פנים אל פנים צריך לבדוק אם קיימת אפשרות כזו או לבחור חשבון הכולל גישה לסניף.

האם אפשר להפקיד מזומן וצ'קים דחויים?

האפשרות תלויה בתשתית ובתנאים של הבנק. יש לבדוק כיצד מתבצעת ההפקדה, אילו סוגי צ'קים מתקבלים ומהן מגבלות הפעולה לפני שמסתמכים על החשבון לצורך זה.

איך יודעים אם שירות פיננסי הוא בנק?

בודקים מי הגוף שמנהל את החשבון, כיצד הוא מציג את מעמדו ומה מופיע במסמכי ההצטרפות. אין להסתמך רק על עיצוב האפליקציה או על האפשרות לבצע תשלומים.

להרחבות בנושאי חשבונות, כרטיסים ושירותי תשלום אפשר לעיין במדריכים שבבלוג שלנו.