בנק דיגיטלי מאפשר לפתוח ולנהל חשבון באמצעות אפליקציה ואתר, ללא הסתמכות על סניף פיזי. לפני מעבר חשוב לבדוק לא רק את נוחות הממשק, אלא גם את סוג הרישיון, תעריפון העמלות, דרכי קבלת השירות והיקף המוצרים הפיננסיים.
המודל הדיגיטלי עשוי להתאים למי שמעדיף לבצע פעולות באופן עצמאי ולקבל שירות מרחוק. עם זאת, לקוחות הזקוקים לפגישה אישית, למוצרים מורכבים או לשירותים עסקיים מסוימים צריכים לוודא שהמענה הדרוש להם אכן זמין.
המדריך מסביר כיצד לזהות גוף בנקאי, אילו יתרונות ומגבלות כדאי לבחון ומה לבדוק לפני פתיחת חשבון בישראל או בחו"ל. מידע נוסף על בנקאות, אשראי וניהול חשבון זמין גם בבלוג שלנו.
מה ההבדל בין בנק דיגיטלי, אפליקציית פינטק ושירות תשלומים?
ההבדל המרכזי הוא סוג הרישיון והפעולות שהגוף רשאי להציע. בנק דיגיטלי בעל רישיון בנקאי יכול לנהל חשבון עובר ושב ולהציע מוצרים בנקאיים, ואילו אפליקציית תשלומים או ארנק דיגיטלי עשויים להתמקד בהעברות, בכרטיסים או בניהול יתרה.
| מאפיין | בנק דיגיטלי | אפליקציית פינטק או ארנק דיגיטלי |
|---|---|---|
| מסגרת פעילות | שירותים בנקאיים בהתאם לרישיון | שירותים בהתאם לרישיון או להיתר של הגוף |
| חשבון עובר ושב | עשוי להיכלל בשירות | לא בהכרח |
| אשראי ופיקדונות | בהתאם לרישיון ולהיצע הבנק | בהתאם לסוג הגוף ולמוצרים שהוא מציע |
| אופן השימוש | אפליקציה ואתר | אפליקציה או אתר |
כשבודקים מהו בנק דיגיטלי, אין להסתפק בשם המותג או בעיצוב האפליקציה. כדאי לזהות את הישות שמפעילה את השירות, לבדוק איזה רישיון היא מחזיקה ומי הגוף המפקח עליה.
פתיחת החשבון מתבצעת בדרך כלל באמצעות תהליך זיהוי מקוון. המסמכים ואמצעי האימות משתנים לפי:
- הגוף
- סוג החשבון
- פרטי המבקש
לכן רצוי להכין מראש תעודה מזהה וכל מסמך שהבנק מבקש.
גם בנקים מסורתיים מציעים שירותים מרחוק. הסקירה על סניף דיגיטלי בנק לאומי יכולה לסייע בהשוואה בין שירות דיגיטלי של בנק קיים לבין חשבון המתנהל ללא סניף.
מי שמעוניין להרחיב את היריעה מוזמן לקרוא גם על עלות כרטיס אשראי.
איך מזהים בנק דיגיטלי חדש בישראל?
בנק דיגיטלי חדש בישראל צריך להיבחן לפי זהות המפעיל והרישיון שלו, ולא לפי הכינוי השיווקי בלבד. השמות One Zero ו-Pepper מוכרים לציבור בהקשר של בנקאות דיגיטלית, אך לפני הצטרפות יש לבדוק מי מפעיל כל שירות, מה מעמדו ומה בדיוק נכלל בחשבון.
שירותים דיגיטליים עשויים לכלול:
- פתיחת חשבון מרחוק
- צפייה ביתרות ובתנועות
- ביצוע העברות ותשלומים
- ניהול כרטיסים דרך האפליקציה
- הפקדת שיקים באמצעות צילום
- הקמה וניהול של הוראות קבע
- קבלת תמיכה בצ'אט, בטלפון או בתוך האפליקציה
לא כל גוף מציע את כל הפעולות, והזמינות עשויה להשתנות לפי סוג החשבון והלקוח. לכן חשוב לעבור על רשימת השירותים בפועל ולא להסתמך על הגדרה כללית כמו בנק דיגיטלי ישראל.
גם ביטויי החיפוש בנק דיגיטלי אש או בנק דיגיטלי ESH אינם מעידים כשלעצמם על רישיון בנקאי. כאשר נתקלים בשם מסחרי שאינו מוכר, יש לבדוק את הישות המשפטית שמאחוריו ואת תחום הפעילות המורשה שלה.
מידע ממוקד על אחד השירותים המוכרים מופיע במדריך בנק דיגיטלי One Zero. בבדיקה של בנק דיגיטלי חדש כדאי להתייחס בנפרד ל:
- חשבון השוטף
- אשראי
- פיקדונות
- כרטיסים
- שירות הלקוחות
מהם היתרונות של בנק דיגיטלי?
היתרון העיקרי של בנק דיגיטלי הוא האפשרות לנהל את החשבון מרחוק, בלי להתאים את סדר היום לביקור בסניף. פעולות נפוצות מרוכזות בממשק אחד, ולעיתים קל יותר לאתר בו מסמכים, תנועות והגדרות חשבון.
ללקוחות פרטיים עשויים להיות היתרונות הבאים:
- פתיחת חשבון והעברת מסמכים מרחוק
- גישה רציפה למידע על החשבון
- ביצוע פעולות באופן עצמאי
- קבלת התראות על תנועות ושינויים
- ניהול כרטיסים ואמצעי תשלום באפליקציה
- אפשרות להשוות בקלות בין מסלולים ותעריפים
בנק דיגיטלי מומלץ אינו בהכרח זה שמציע את האפליקציה המרשימה ביותר. ההתאמה נקבעת לפי הפעולות שאתם מבצעים, העלויות החלות עליהן, איכות השירות והזמינות של המוצרים הנחוצים לכם.
גם בנק דיגיטלי לעסקים עשוי לייעל פעולות כמו תשלום לספקים, צפייה בתנועות והפקת מידע לצורך התאמות. בעל עסק צריך לבדוק גם הרשאות למשתמשים, טיפול בהפקדות, חיבור לכלי הנהלת חשבונות וזמינות של מענה אנושי.
כדי להחליט איזה בנק דיגיטלי מומלץ עבורכם, השוו את תעריפון העמלות המלא ולא רק מבצע הצטרפות או מסלול בולט. אם החשבון כולל גם כרטיס, בדקו אילו חיובים קשורים להנפקה, לשימוש ולשירותים נלווים.
בחירת חשבון דיגיטלי צריכה להתבסס על עלויות, שירותים ודרך קבלת התמיכה, ולא על תדמית המותג בלבד.
אילו מגבלות ואתגרים יש לבנק דיגיטלי?
המגבלה המרכזית היא היעדר סניף פיזי שאפשר להגיע אליו בעת הצורך. מי שמעדיף לשוחח פנים אל פנים עם בנקאי עלול למצוא ששירות המבוסס על אפליקציה, צ'אט או טלפון אינו מתאים לו.
נקודות נוספות שכדאי לבדוק:
- אילו מוצרי אשראי ופיקדונות זמינים
- האם קיימים שירותים מתאימים לעסק
- כיצד מטפלים בפעולה חריגה או בתקלה
- האם ניתן לפנות לנציג אנושי ובאילו ערוצים
- כיצד משחזרים גישה לחשבון לאחר החלפת מכשיר
- אילו פעולות אינן זמינות לביצוע עצמי
זמן הטיפול אינו אחיד, והוא תלוי בסוג הפנייה, בצורך במסמכים ובמורכבות הבדיקה. במקום להניח ששירות דיגיטלי מהיר יותר, כדאי לבדוק כיצד הגוף מטפל בפניות דחופות ובפעולות שאינן שגרתיות.
אבטחת החשבון תלויה גם בהתנהלות המשתמש. מומלץ להשתמש בסיסמה ייחודית, להפעיל אמצעי אימות נוסף, לא למסור קודים שהתקבלו בהודעה ולוודא שפונים לשירות דרך האפליקציה או האתר הרשמיים.
בנקים ותיקים מציעים אף הם חשבונות וכלים דיגיטליים. אפשר להכיר את האפשרויות בעמוד בנק דיסקונט חשבון דיגיטלי ובמדריך ארנק דיגיטלי בנק דיסקונט, ולאחר מכן להשוות אותן למודל הפועל ללא סניפים.
איך פותחים חשבון בבנק דיגיטלי?
פתיחת חשבון דיגיטלי נעשית מרחוק וכוללת מסירת פרטים, זיהוי, העלאת מסמכים ואישור תנאי החשבון. הדרישות המדויקות נקבעות לפי הבנק, סוג החשבון ומאפייני המבקש.
התהליך עשוי לכלול:
- הורדת האפליקציה והזנת פרטים אישיים
- צילום תעודה מזהה וביצוע אימות פנים
- מסירת מידע על מטרת החשבון ואופי הפעילות
- העלאת מסמכים שהבנק מבקש
- בחירת מסלול, כרטיס ושירותים נלווים
- עיון במסמכים ואישורם באופן מקוון
אישור החשבון ותנאי השימוש תלויים בבדיקות שהבנק מבצע ובמידע שהמבקש מסר. אם חסר מסמך או נדרש בירור נוסף, הבנק עשוי לבקש השלמה לפני הפעלת השירותים.
לפני תחילת התהליך כדאי לבדוק אם החשבון מתאים לחשבון יחיד, לחשבון משותף או לפעילות עסקית. חשוב לברר גם כיצד מעבירים פעילות מחשבון קיים, מה קורה להוראות קבע וכיצד מקבלים כרטיס ואמצעי גישה.
אפשר לעיין במידע האישי המופיע במערכת נתוני האשראי דרך הערוצים הרשמיים שלה, בהתאם לתנאים החלים על השירות. אם מצאתם פרט שאינו מוכר לכם, בדקו כיצד ניתן לברר או לתקן אותו לפני הגשת בקשה למוצר אשראי.
בנק דיגיטלי בחו"ל ובאירופה: מה חשוב לבדוק?
בנק דיגיטלי בחול פועל לפי הרישיון והכללים החלים במדינה שבה הגוף רשום או מורשה. לכן אין להניח שחשבון זר מעניק אותם שירותים, זכויות או מנגנוני הגנה המוכרים מחשבון בישראל.
גם המונח בנק דיגיטלי אירופאי אינו מבטיח שמדובר בבנק בעל רישיון בנקאי. גוף הפועל באירופה עשוי להיות בנק, מוסד תשלום או מנפיק כסף אלקטרוני, ולכל סוג רישיון מסגרת פעילות אחרת.
לפני פתיחת חשבון בדקו:
- מה שמה המלא של הישות שמפעילה את השירות
- מי הרשות המפקחת עליה
- איזה רישיון היא מחזיקה
- כיצד נשמרים כספי הלקוחות
- אילו שירותים זמינים לתושבי ישראל
- אילו מסמכים ופרטי כתובת נדרשים
- כיצד מתבצעות הפקדות ומשיכות
- מהן עלויות המרה, העברה ושימוש בכרטיס
בנק דיגיטלי באירופה עשוי לאפשר ניהול מטבעות והעברות בין מדינות, אך השירותים תלויים בתנאי החשבון ובמעמד הלקוח. יש לבדוק גם כיצד פונים לתמיכה, באיזו שפה ניתן שירות ומה קורה אם הגישה לאפליקציה נחסמת.
לפני העברת כסף לחשבון זר, בררו עם איש מקצוע מתאים אם הפעילות יוצרת חובת דיווח או השלכות מס בישראל. הבדיקה צריכה להתייחס ל:
- מעמדכם
- מדינת החשבון
- סוג הפעילות המתוכננת
שאלות נפוצות על בנק דיגיטלי
מה ההבדל בין בנק דיגיטלי לאפליקציית תשלומים?
בנק דיגיטלי מציע שירותים בנקאיים בהתאם לרישיון שלו, ואילו אפליקציית תשלומים מתמקדת בדרך כלל בהעברות, בתשלומים או בניהול יתרה. הדרך הבטוחה להבחין ביניהם היא לבדוק את הישות המפעילה ואת סוג הרישיון.
אילו שירותי בנקאות דיגיטלית מוכרים בישראל?
One Zero ו-Pepper הם שמות מוכרים בתחום, אך אין להסיק מהשם המסחרי ששני השירותים פועלים באותו מבנה. פרטים נוספים על אחד מהם זמינים בסקירת בנק דיגיטלי One Zero.
האם בטוח להחזיק כסף בחשבון דיגיטלי?
רמת ההגנה תלויה ברישיון, בגוף המפעיל, באמצעי האבטחה ובהתנהלות המשתמש. לפני ההצטרפות בדקו מי מפקח על הגוף, כיצד מוחזקים הכספים ואיך מטופלת פעולה שלא אושרה על ידכם.
האם בנק דיגיטלי מציע הלוואות ופיקדונות?
בנק עשוי להציע אשראי ופיקדונות בהתאם לרישיון ולמגוון המוצרים שלו. אין להניח שכל חשבון דיגיטלי כולל מוצרים אלה, ולכן יש לבדוק את התנאים באתר או באפליקציה של הגוף.
מה חשוב לבדוק לפני פתיחת חשבון?
בדקו את תעריפון העמלות, המוצרים הזמינים, אפשרויות השירות האנושי, אמצעי האבטחה ותהליך סגירת החשבון. מידע נוסף על בחינת שירות ופניות לקוחות מופיע בעמוד תלונות הציבור בנק אוצר החייל.
למי בנק דיגיטלי פחות מתאים?
חשבון דיגיטלי עשוי להתאים פחות למי שזקוק לפגישות בסניף, מבצע פעולות מורכבות או מתקשה לנהל שירותים דרך הטלפון. במקרה כזה כדאי להשוות גם חשבון מסורתי עם כלים דיגיטליים, ולא לבחור לפי האפליקציה בלבד.