ויזה ומאסטרקארד: ההבדלים שבאמת משפיעים על בחירת הכרטיס

כרטיס ויזה מתאים למי שרוצה מקסימום קבלה בעולם בלי לבדוק מראש כל בית עסק, וכרטיס מאסטרקארד מתאים למי שמחפש אותה רמת קבלה דרך תשתית מקבילה. בפועל, השאלה מה עדיף, ויזה או מאסטרקארד עולה בעיקר לפני נסיעה לחו"ל או רכישה באתר בינלאומי, וההבדל החשוב ברוב המקרים אינו בין הרשתות, אלא בין התנאים של הכרטיסים שמציעים הבנק או חברת האשראי.

לכל ההשוואות בנושא בלוג

ויזה ומאסטרקארד הן רשתות תשלומים גלובליות, ולא הגופים שמנפיקים לכם את הכרטיס. הן מעבירות את פרטי העסקה בין הגורמים המשתתפים בתשלום, ואילו העמלות, ההטבות, מסגרת האשראי ותנאי החיוב נקבעים בידי מנפיק הכרטיס.

ההבדלים המעשיים בין הרשתות עשויים להתבטא בקבלת הכרטיס אצל בית עסק מסוים ובתשתית המשמשת לאימות העסקה. לפני שבוחרים כרטיס, כדאי לבדוק כרטיסים מתאימים לשימוש בחו"ל ולהשוות את תנאי המנפיקים בהתאם להרגלי השימוש שלכם.

מהו ההבדל בין רשת תשלומים לבין מנפיק כרטיס אשראי?

רשת התשלומים מספקת את התשתית להעברת העסקה, ואילו מנפיק הכרטיס מנהל את הקשר הכספי מולכם. הבנק או חברת האשראי הם שמנפיקים את הכרטיס, קובעים את המסגרת ומחייבים את החשבון.

כך מתחלקים התפקידים בעסקה:

• בית העסק: מקבל את התשלום ומעביר את בקשת החיוב דרך ספק שירותי התשלום שלו.
• רשת התשלומים: מעבירה את בקשת האישור בין הגורמים הרלוונטיים.
• המנפיק: בודק את פרטי העסקה, מחליט אם לאשר אותה ומחייב את החשבון בהתאם לתנאי הכרטיס.
• בעל הכרטיס: משלם לפי התנאים שסוכמו עם המנפיק.

כשאתם משלמים באמצעות כרטיס אשראי בינלאומי, הרשת מאפשרת להעביר את העסקה, אך המנפיק הוא שמקבל את החלטת האישור ומבצע את החיוב.

העמלות, הריביות, ההטבות והביטוחים הנלווים לכרטיס נקבעים לפי המנפיק וסוג הכרטיס, ולא רק לפי סמל הרשת שמופיע עליו.

אותו מנפיק יכול להציע כרטיסי ויזה לצד כרטיסי מאסטרקארד, כאשר לכל כרטיס תנאים אחרים. גם אם הכרטיסים משויכים לאותו חשבון, הם עשויים להיות שונים במסלול החיוב, במסגרת, בעמלות ובהטבות.

לכן, השאלה מה עדיף, ויזה או מאסטרקארד אינה השוואה מלאה בין מוצרים. ההשוואה הנכונה היא בין כרטיסים מסוימים, כולל המנפיק, העלויות, השירות והתנאים של כל כרטיס.

גם מנגנון האימות 3-D Secure ממחיש את חלוקת התפקידים. רשת התשלומים והמנפיק משתתפים בתהליך האימות המקוון, אך אישור העסקה והטיפול בחיוב נעשים מול המנפיק.

לפני בחירת כרטיס כדאי לבדוק:

• עמלות: דמי כרטיס, עמלות פעולה ועמלות על עסקאות במטבע זר.
• מסגרת אשראי: המסגרת שהמנפיק מציע ואופן ניצולה.
• תנאי חיוב: מועד החיוב, אפשרויות פריסה והטיפול במחלוקת עם בית עסק.
• הטבות: הנחות, ביטוחים או הטבות אחרות הכלולות בכרטיס המסוים.
• שירות: דרכי הפנייה למנפיק, תמיכה בעת שהייה בחו"ל ואפשרויות חסימה מרחוק.

הכלל הפשוט הוא שרשת התשלומים משפיעה בעיקר על העברת העסקה ועל התאמתה לתשתית של בית העסק. המנפיק משפיע על העלות, מסגרת האשראי, השירות וההטבות שתקבלו.

מה עדיף, ויזה או מאסטרקארד? טבלת השוואה מעשית

התשובה הקצרה היא שאין רשת אחת שמתאימה לכולם. ברוב הקריטריונים החשובים, התנאים נקבעים בידי המנפיק ולא בידי ויזה או מאסטרקארד.

עמלת המט"ח ותנאי המרת העסקה נקבעים לפי מסמכי הכרטיס והמנפיק. לכן כרטיסים הפועלים על אותה רשת עשויים להיות שונים מאוד בעלות השימוש בחו"ל.

גם במקרה של אובדן, גניבה או חיוב לא מוכר, הכתובת שלכם היא המנפיק. הרשת משתתפת בתשתית התשלום, אך השירות, חסימת הכרטיס ובירור החיובים מתנהלים מול הבנק או חברת האשראי.

בפועל, השאלה מה עדיף, ויזה או מאסטרקארד נענית באמצעות בדיקת הכרטיס המסוים שמציעים לכם. הלוגו שעל הכרטיס חשוב פחות מתנאי השימוש המלאים שלו.

האם יש הבדל בקבלת ויזה ומאסטרקארד בישראל ובחו"ל?

קבלת הכרטיס תלויה בבית העסק, בספק הסליקה ובתשתית המקומית. לכן אין להניח שכל בית עסק שמקבל כרטיסים יתמוך בהכרח בכל רשת תשלומים.

בישראל ניתן להשתמש בשתי הרשתות במגוון רחב של בתי עסק וכספומטים. עם זאת, לפני עסקה חשובה מומלץ לבדוק אילו אמצעי תשלום בית העסק מקבל, במיוחד אם מדובר בשירות מקוון או בספק בעל מדיניות תשלום ייחודית.

בחו"ל כדאי לבדוק מראש את אמצעי התשלום המקובלים ביעד ולא להסתמך רק על הלוגו שמופיע על הכרטיס.

התמיכה ברשתות עשויה להשתנות בין מדינות, אזורים ובתי עסק. ההבדל יכול להיות מורגש בעסקים קטנים, בתחבורה מקומית, בשווקים, בעמדות שירות אוטומטיות או באתרי מסחר שמגבילים את אמצעי התשלום הזמינים.

לפני נסיעה מומלץ לבדוק:

• אילו כרטיסים מתקבלים בבתי המלון, בחברות התחבורה ובספקים שבהם אתם מתכוונים להשתמש.
• האם קיימת תמיכה בכרטיס שלכם בכספומטים הרלוונטיים.
• האם בית העסק דורש אמצעי תשלום מסוים לצורך פיקדון או אימות.
• אילו אמצעי תשלום חלופיים עומדים לרשותכם במקרה של דחיית עסקה.

אם עסקה נדחית, אין פירוש הדבר בהכרח שהכרטיס חסום. הדחייה עשויה לנבוע ממגבלה של בית העסק, מתקלה בתקשורת, מהגדרות אבטחה או מהחלטה של המנפיק.

במקרה כזה אפשר לבקש מבית העסק לבדוק את אופן ביצוע החיוב, ולאחר מכן לפנות למנפיק. אם יש ברשותכם כרטיס גיבוי הפועל ברשת אחרת, ניתן לנסות להשתמש בו במקום הכרטיס שנדחה.

לדוגמה, מטייל עשוי להגיע לבית עסק שתומך רק בחלק מאמצעי התשלום. זהו תרחיש היפותטי שממחיש מדוע כדאי להכין אמצעי תשלום חלופי, ולא הוכחה לכך שרשת אחת עדיפה על האחרת.

כרטיס גיבוי עשוי לצמצם את התלות ברשת מסוימת או במנפיק יחיד. כדאי גם לשמור את אמצעי התשלום בנפרד, כדי שאובדן של ארנק אחד לא ישאיר אתכם ללא אפשרות תשלום.

לקראת נסיעה אפשר להיעזר בעמוד בדיקת כרטיסים מתאימים לשימוש בחו"ל ולהשוות בין התנאים שמציעים המנפיקים. מידע נוסף על עמלות ועל התנהלות פיננסית בחו"ל מופיע גם בבלוג.

השורה התחתונה היא שהקבלה תלויה בתשתית ובמדיניות של בית העסק. במקום לבחור רק לפי שם הרשת, בדקו את היעד, את תנאי הכרטיס ואת אפשרויות הגיבוי שלכם.

מה עדיף, ויזה או מאסטרקארד מבחינת עמלות והטבות?

מבחינת עמלות והטבות, הכרטיס והמנפיק חשובים יותר מרשת התשלומים. ויזה ומאסטרקארד אינן קובעות עבורכם את דמי הכרטיס, את תנאי האשראי או את חבילת ההטבות האישית.

כשמשווים בין כרטיסים, השאלה הנכונה היא איזה מנפיק ואיזה מסלול מתאימים לאופן השימוש שלכם. כרטיסים הפועלים על אותה רשת יכולים להגיע עם תנאים שונים לחלוטין.

הרשת מעבירה את העסקה. המנפיק קובע את תנאי הכרטיס ואת העלות שתשלמו.

הרכיבים שכדאי לבדוק מול המנפיק כוללים:

• דמי כרטיס ודמי מסלול.
• ריבית על אשראי או על פריסת חיובים, אם היא רלוונטית לכרטיס.
• עמלת מט"ח ותנאי המרת עסקה במטבע זר.
• הטבות, ביטוחים והנחות הנלווים לכרטיס.
• מועדי חיוב ואפשרויות תשלום.
• עמלות על משיכת מזומן ועל פעולות אחרות.

עמלת המט"ח דורשת תשומת לב מיוחדת בעת רכישה בחו"ל או באתר המחייב במטבע זר. העלות הסופית תלויה בתנאי המנפיק, במטבע העסקה ובאופן שבו בוצעה ההמרה.

לפני נסיעה או רכישה גדולה, בקשו מהמנפיק להסביר איזו עמלה תחול וכיצד יחושב החיוב. אל תסתפקו בשם הרשת, משום שהוא אינו מציג את מלוא העלות.

רשימת בדיקה שימושית לבחירת כרטיס:

• העלות הכוללת בהתאם לפעולות שאתם מבצעים.
• מסגרת האשראי ותנאי ניצולה.
• מועד החיוב ואפשרויות הפריסה.
• ערוצי השירות הזמינים במקרה של תקלה.
• הטבות שמתאימות להוצאות בפועל, ולא רק נשמעות מושכות.

המנפיק יכול להיות בנק או חברת אשראי, ולכל גוף עשויים להיות מסלולים ותנאים משלו. להסבר כללי על מוצרים בנקאיים אפשר לקרוא את המדריך איך פיקדון בבנק עובד.

מידע רשמי על עמלות בנקאיות ניתן למצוא במדריך העמלות של בנק ישראל. לצד המידע הכללי, חשוב לעיין במסמכי הכרטיס ולקבל מהמנפיק את התנאים העדכניים שחלים עליכם.

כרטיסים ייעודיים ממחישים עד כמה המסלול חשוב יותר מהרשת. לדוגמה, כרטיס אשראי vegan friendly מיועד לקהל בעל העדפות מסוימות, ואילו כרטיס אשראי ויקטורי בנוי סביב מאפיינים אחרים.

המסקנה המעשית היא שלא כדאי לבחור כרטיס לפי הלוגו בלבד. השוו את המנפיקים, העלויות, תנאי המט"ח, השירות וההטבות לפי אופן השימוש הצפוי שלכם.

מה עושים במקרה של אובדן או גניבת כרטיס?

במקרה של אובדן או גניבה, יש לפנות למנפיק הכרטיס ולבקש לחסום אותו. הטיפול מתנהל מול הבנק או חברת האשראי, בין שהכרטיס פועל ברשת ויזה ובין שהוא פועל ברשת מאסטרקארד.

מומלץ לפעול כך:

• ליצור קשר עם המנפיק דרך ערוץ השירות שהוא מציע.
• לבקש חסימה של הכרטיס ולשמור תיעוד של הפנייה.
• לבדוק את פירוט העסקאות ולאתר חיובים שאינכם מזהים.
• לדווח למנפיק על עסקאות חשודות ולפעול לפי הנחיותיו.
• לעדכן אמצעי תשלום חלופי בשירותים שבהם הכרטיס נשמר.

דיווח למנפיק מאפשר לחסום את הכרטיס ולהתחיל בבירור של חיובים שאינם מוכרים.

אל תסתפקו בהסרת הכרטיס מארנק דיגיטלי או מאתר מסוים. פעולות אלה אינן מחליפות פנייה למנפיק, שיכול לחסום את אמצעי התשלום ולטפל בהנפקת כרטיס חלופי בהתאם לתנאיו.

ברכישות מקוונות עשוי לפעול מנגנון 3-D Secure, שמוסיף שלב אימות לעסקה. אופן האימות נקבע לפי המנפיק, בית העסק והמערכת שבה מתבצע התשלום.

אין למסור קוד אימות, סיסמה או פרטי גישה למי שפונה אליכם ומבקש אותם. אם קיבלתם בקשה חשודה, פנו למנפיק באמצעות פרטי הקשר הרשמיים המופיעים באתר או ביישומון שלו.

כאשר מדובר בכרטיס שבו משתמש ילד, כדאי להגדיר מראש כיצד עוקבים אחר הפעילות ולמי פונים במקרה של אובדן. מידע נוסף מופיע בעמוד כרטיס אשראי דיגיטלי לילדים.

לעניין אובדן או גניבה, אין יתרון מובנה לוויזה או למאסטרקארד. מה שחשוב הוא שירות המנפיק, אמצעי החסימה הזמינים והמעקב שלכם אחר העסקאות.

איך לבחור בין ויזה למאסטרקארד לפי אופן השימוש?

הבחירה הנכונה מתחילה בפרופיל השימוש ולא בשם הרשת. בדקו היכן אתם משלמים, באילו מטבעות, אילו שירותים חשובים לכם ומה העלות הכוללת של הכרטיס.

בחרו לפי התנאים המלאים של הכרטיס: עמלות, שירות, קבלה, הטבות ואבטחה.

מי שנוסע לחו"ל צריך לבדוק את תנאי ההמרה והמשיכה, לצד הקבלה בבתי העסק הרלוונטיים. בעמוד כרטיסים מתאימים לשימוש בחו"ל אפשר לבחון את השיקולים המרכזיים לפני הנסיעה.

מי שמחפש הטבות צריך לבדוק אם הן מתאימות להוצאות הקבועות שלו. כרטיס אשראי הנחה סטימצקי הוא דוגמה למסלול שמתמקד בקהל ובסוג רכישות מסוים, ולא בשם רשת התשלומים.

מי שרגיש לעלויות צריך להשוות את דמי הכרטיס, עמלות הפעולה, תנאי המט"ח והריבית הרלוונטית למסלול. ההשוואה צריכה להתבסס על הפעולות שאתם צפויים לבצע, ולא על רשימת הטבות שאינה קשורה להרגלים שלכם.

לפני הבחירה בדקו:

• את רשימת העמלות המלאה של הכרטיס.
• את התאמת ההטבות לדפוס הקנייה שלכם.
• את תנאי השירות והטיפול בעסקאות לא מוכרות.
• את אמצעי האימות והחסימה שמציע המנפיק.
• את קבלת הכרטיס אצל ספקים החשובים לכם.

המסקנה היא שוויזה ומאסטרקארד מספקות תשתית לביצוע תשלומים, אך הכרטיס עצמו נקבע בעיקר לפי הצעת המנפיק. התחילו מהצרכים שלכם, השוו את התנאים ורק לאחר מכן התייחסו לרשת שעליה הכרטיס פועל.

שאלות נפוצות על ההבדלים בין ויזה למאסטרקארד

מה עדיף, ויזה או מאסטרקארד?

אין עדיפות גורפת לאחת הרשתות. בחרו לפי העמלות, השירות, ההטבות, תנאי המט"ח וקבלת הכרטיס במקומות שבהם אתם מתכוונים להשתמש בו.

הרשת היא תשתית התשלום, והמנפיק הוא הגוף שקובע את תנאי הכרטיס שלכם.

מה קורה אם בית עסק אינו מקבל את הכרטיס שלי?

אפשר לבדוק אם בית העסק מקבל אמצעי תשלום אחר או לנסות כרטיס גיבוי. אם העסקה אמורה להיתמך אך נדחית, פנו למנפיק כדי לברר אם קיימת מגבלה בכרטיס או בעסקה.

איך בודקים עמלות המרה לפני רכישה בחו"ל?

עמלת המט"ח ותנאי ההמרה מופיעים במסמכי הכרטיס של הבנק או חברת האשראי. בדקו את עמלת הרכישה במטבע זר, את עמלת משיכת המזומן ואת אופן חישוב החיוב.

אפשר להיעזר גם בעמוד כרטיסים מתאימים לשימוש בחו"ל כדי להבין אילו תנאים כדאי להשוות.

האם יש הבדל בביטוחים ובהטבות בין הרשתות?

הביטוחים וההטבות תלויים בכרטיס ובמנפיק. כרטיסים הפועלים על אותה רשת עשויים לכלול תנאים שונים, ולכן יש לקרוא את מסמכי הכרטיס המסוים שמציעים לכם.

מה עושים במקרה של אובדן או גניבת כרטיס?

פונים למנפיק, מבקשים לחסום את הכרטיס ובודקים אם הופיעו עסקאות לא מוכרות. מידע נוסף בנושאים פיננסיים ובנקאיים מופיע בבלוג.

האם כדאי להחזיק כרטיס גיבוי מרשת אחרת?

כרטיס גיבוי עשוי לסייע כאשר כרטיס מסוים נדחה, נחסם או אינו נתמך בבית העסק. כדאי לשקול גם מנפיק אחר, כדי שהגיבוי לא יהיה תלוי באותו גוף ובאותם ערוצי שירות.